在實際工作中，理財師所面臨的理財咨詢主要可以分為兩方面的問題，一方面是諸如家庭生活消費， 如何勤儉持家、如何累積財富，以及家庭中由誰來掌管財產等生活理財的問題。一方面是如何投資，投資什么工具，如何監控投資組合等投資理財的問題。

金融投資工具的選擇

理財師的投資建議中，相當的篇幅是金融投資工具的選擇。目前，可供家庭選擇的投資工具越來越多，如銀行儲蓄、票據和債券投資、股票投資、基金投資、金銀首飾和房地產業等實物投資以及財產保險、人身保險等風險回避性投資等等。但作為一個正在體制變革中的發展中國家，金融工具的發展日新月異，而且未來的投資工具會比現在的更加靈活、便捷、有優勢，所以理財師在推薦金融投資工具時應選擇以中短期投資工具為主，平均投資期在5年以內比較合適，如果投資期過長則容易承擔金融體制變革所帶來的政策性風險。

經濟發展的周期性規律

理財師的投資建議應考慮經濟發展的周期性規律。經濟發展具有自身的周期性特點，這是不可人為避免的。在上升時期投資擴張、物價、房價等都大幅度攀升，通貨膨脹加劇，銀行存款和債券的利率也調整頻繁且一般會持續上升，這時應該進行短期投資;當經濟下滑時，政府會通過擴大財政支出和執行寬松的貨幣政策來刺激經濟的復蘇，公共項目支出會增加，國債發行量會加大，但利率也會下降，這時就可以做中長期投資。自改革開放以來，我國經濟基本為10年一個完整周期，5年快速上升5年緩速上升，在97年的緩速上升時期，利率下降，國債頻發，就適合長期投資，而自01年快速上升以后，利率上升，短期投資和實業投資更為適合。

地區間的生活習慣和商品價格的差異

理財師的投資建議也考慮地區間的生活習慣和商品價格的差異。我國地域遼闊，各地的生活習慣和商品價格差別很大，理財師在提供投資建議時應該充分考慮到這些。尤其對于不可貿易項目(如房地產)的投資，更應該根據所在區域經濟的特點進行分析。比如上海地區的房價，除了土地價格導致房產價格過高外，另一個重要原因是資金的炒作，所以上海地區的房地產價格很容易出現市場化波動，泡沫較易破碎，不宜投資;而北京房地產價格的決定因素是土地價格和開發商持有成本，出現價格市場化波動的概率很小但政策性波動的風險較大，不宜長期投資。

多品種投資工具的組合

理財師的投資建議也應考慮多品種投資工具的組合。投資工具一般可以分為四類：貨幣資產類、債權資產類、股權資產類和實物資產類，收益依次漸大，風險也逐步增加。任何投資者均不宜集中投資任一種資產，只有進行組合投資，才能既分散風險又獲得合適的回報。而在實際工作中，投資工具的組合也要避免盲目性，并不是債權資產+股權資產就一定能夠分散風險或取得收益，而且各類資產的比例也要予以科學的配置，好進行相應的投資組合。